INNOVA Research Journal, ISSN 2477-9024  
Diciembre, 2018). Vol. 3, No.12 pp. 135-147  
(
DOI: https://doi.org/10.33890/innova.v3.n12.2018.708  
URL: http://revistas.uide.edu.ec/index.php/innova/index  
Correo: innova@uide.edu.ec  
Inclusión financiera de la mujer del mercado informal: análisis de los  
productos ofertados por parte de las entidades financieras de la ciudad de  
Loja  
Financial inclusion of women in the informal market: analysis of the products  
offered by financial entities in the city of Loja  
Lorena Del Cisne Tacuri Peña  
Universidad Internacional del Ecuador, Ecuador  
Autora para correspondencia: lorenatacurimed@gmail.com  
Fecha de recepción: 08 de junio de 2018 - Fecha de aceptación: 01 de diciembre de 2018  
Resumen: Inclusión Financiera dos palabras de uso creciente a nivel mundial, que hoy en día cada  
vez se abre espacio en nuestro país, misma que busca involucrar a los diversos sectores sociales y  
vulnerables como es el caso de la mujer como tal, y que de manera cotidiana genera recursos  
económicos para cubrir las necesidades primarias de su hogar. Es imprescindible destacar el  
aumento continuo del mercado informal en nuestra ciudad, en donde cuyos montos de  
apalancamiento financiero se encuentran por debajo de los montos mínimos de otorgamiento de  
la diversidad de productos, los actores financieros como son las entidades financieras y por ende  
se visualiza una latente fragilidad económica y que debe ser considerado como segmento  
prioritario de atención de las entidades públicas y privadas respectivamente. Por tanto la mujer, al  
ser considerada como un ente generador de ingresos a través del desempeño de sus actividades  
laborales en el mercado informal, es prioritario y vital su inclusión financiera y el conocimiento  
de la existencia del portafolio de productos financieros en las diferentes entidades bancarias y  
cooperativas de ahorro y crédito, permitiendo así el desarrollo de actividades productivas a  
pequeña escala.  
Palabras clave: inclusión financiera; oferta; sector vulnerable; entidades financieras  
Abstract: Financial Inclusion: two words of increasing use worldwide, which nowadays is  
opening up space in our country, which seeks to involve the different social and vulnerable sectors,  
as is the case of women as such, and on a daily basis generates economic resources to cover the  
primary needs of your home.It is essential to highlight the continuous increase of the informal  
market in our city, where the amounts of financial leverage are below the minimum amounts of  
granting the diversity of products, financial actors such as financial institutions and therefore  
visualize a latent economic fragility and that should be considered as a priority segment of attention  
of public and private entities respectively. Therefore, women, being considered as a generating  
entity of income through the performance of their labor activities in the informal market, is a  
priority and vital financial inclusion and knowledge of the existence of the portfolio of financial  
products in different banking entities and savings and credit cooperatives, thus allowing the  
development of productive activities on a small scale.  
Key words: financial inclusion; supply; vulnerable sector; financial entities  
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Introducción  
El presente estudio tiene como propósito generar un análisis en el impacto y  
caracterización de la inclusión financiera de la mujer del mercado informal, y por ende resaltar  
su bienestar y realización como ente social.  
Al tratarse de un proyecto correspondiente al Área Administrativa, y al no generar  
externalidades negativas en su ejecución no incide en un impacto ambiental, considerando que  
como todo proyecto de esta índole estará vinculado al respeto de la naturaleza.  
Si bien es cierto nuestro país padece en gran medida de aportes y nuevas oportunidades  
de empleo, con una investigación satisfactoria, y su ejecución se propende consolidar que la  
mujer es un pilar fundamental en la generación de recursos económicos. Con ello el presente  
proyecto será bien visto y sin ninguna duda un aporte por parte de la entidad de educación  
superior hacia las diferentes entidades públicas, y financieras de la ciudad de Loja.  
Estos últimos años, algunas instituciones financieras, han enfocado sus colocaciones de  
crédito directamente al sector micro empresarial, fundamentalmente en los sectores vulnerables  
manteniendo correspondencia con los objetivos tres y ocho del Buen Vivir y determinantes del  
comportamiento su dinámica y así poder identificar el impacto de la política pública, privada  
hacia este sector y formular recomendaciones para su mejoramiento. (Plan del Buen Vivir, 2013)  
Actualmente en nuestra sociedad se observa que existen diversas comunidades que están  
desarrollándose y superándose mediante la implementación de nuevos negocios, pero se  
encuentran con grandes dificultades por la falta de recursos económicos, y el problema se agrava  
aún más, cuando no pueden acceder a mecanismos de financiamiento, debido a que las  
instituciones financieras no les prestan la facilidad de obtener créditos, puesto que como son  
personas con escasos recursos económicos, o forman parte de grupos vulnerables les es difícil  
cubrir las elevadas tasas de interés que les imponen dichas instituciones.  
Problema  
La ciudad castellana del Sur de la Patria, enfrenta la crisis económica que invade a todo el  
país, lo que conlleva a que los diferentes sectores vulnerables, la crisis incida más en su precaria  
economía.  
El sector de las micro finanzas en la localidad juegan un papel muy importante en la  
economía local, conjuntamente con sus servicios de operación, y que sean altos, de similar  
forma se evidencia que las tasas de interés para los diferentes productos financieros son  
regulados por la Super Intendencia de Economía Popular y Solidaria.  
Por tanto es fundamental resaltar que las instituciones micro financieras, se han creado  
para contribuir a un desarrollo social, a través del financiamiento de diversidad de portafolio de  
productos que van en beneficio de sus clientes, con tasas de interés y costos operativos-  
administrativos bajos.  
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Es así que la participación activa del sistema financiero en la colocación de estos fondos  
provoca cambios sociales a nivel del cliente, su familia y su entorno que le rodea, incidiendo en  
su bienestar social y económico.  
La inclusión financiera está enfocada en contribuir a un desarrollo económico y social  
según la Constitución de la república del Ecuador de septiembre del 2008 a través de la  
participación activa de la mujer que desarrolla su actividad económica en el mercado informal,  
mediante el conocimiento y acceso de productos financieros, logrando la inclusión financiera en  
las diferentes entidades a nivel local.  
Revisión de literatura  
Economía popular y solidaria y su sector financiero.  
Definición.  
La Constitución del Ecuador indica en su artículo 283 que “el sistema económico es  
social y solidario” (Constitución, 2008). Asimismo especifica en su artículo 276 “El régimen de  
desarrollo tendrá los siguientes objetivos:  
Mejorar la calidad y esperanza de vida, y aumentar las capacidades y potencialidades de  
la población en el marco de los principios y derechos que establece la Constitución.  
Construir un sistema económico, justo, democrático, productivo, solidario y sostenible  
basado en la distribución igualitaria de los beneficios del desarrollo, de los medios de  
producción y en la generación de trabajo digno y estable.” (Constitución, 2008)  
Ilustración 1: Sistema Económico Social y Financiero  
Fuente 1: Corporación Nacional de Finanzas Populares y Solidarias.  
Actores de las finanzas populares  
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Según la Constitución de la República del Ecuador en su Art. 311 el sector financiero  
popular y solidario se compondrá de: “Cooperativas de ahorro y crédito, entidades asociativas o  
solidarias, cajas y bancos comunales, cajas de ahorro” (Constitución, 2008) , reconociendo que  
todas estas formas sociales son de distinto tipo y tamaño y generalmente se han creado  
muchas de ellas en base a prácticas más equitativas y, son claves en el desarrollo social.  
Bancos  
Ejercen el comercio de banca las personas naturales o jurídicas que, con habitualidad y  
ánimo de lucro, reciben del público, en forma de depósito irregular o en otras análogas, fondos  
que aplican por cuenta propia a operaciones activas de crédito y a otras inversiones, con arreglo a  
las leyes y a los usos mercantiles, prestando además por regla general a su clientela servicios de  
giro, transferencia, custodia, mediación y otras en relación con los anteriores, propios de la  
comisión mercantil. (Martínez, 2009, pág. 21)  
Sector público  
Diseñar y ejecutar políticas económicas que permitan alcanzar la sostenibilidad,  
crecimiento y equidad de la economía para impulsar el desarrollo económico y social del país.  
Banco Central del Ecuador  
El banco central del ecuador es el banco central de ecuador. Desde su nacimiento, y hasta  
2
000, fue el banco nacional emisor de la moneda ecuatoriana conocida como sucre. Tras el  
proceso de adopción del dólar estadounidense como divisa de cambio (dolarización), sus  
funciones disminuyeron dramáticamente, aunque se mantiene como el ente regulador de las  
políticas monetarias del país. (Marulanda, 2007)  
Banco del Estado  
Banco de desarrollo es el banco público del ecuador encargado de financiar los servicios  
públicos, proyectos de inversión e infraestructuras, a través de préstamos a los diversos  
gobiernos seccionales. El banco ha decidido fortalecer el sistema de crédito público. En ese  
sentido, el banco del estado ha trabajado directamente con gobiernos subnacionales y  
comunidades, a diferencia de los bancos comerciales, ejecutando obras públicas que satisfacen  
sus necesidades básicas. (Junta Bancaría, 2002)  
BanEcuador  
Articulado a la institucionalidad y a los objetivos nacionales; con un enfoque inclusivo,  
créditos adaptados a las condiciones de los sectores productivos y, con horarios adecuados a las  
actividades de los productores, comerciantes y campesinos. (Ecuador, 2015)  
Corporación Financiera  
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Corporación financiera es una institución financiera pública, cuya misión consiste en  
impulsar el desarrollo de los sectores productivos y estratégicos del ecuador, a través de  
múltiples servicios financieros y no financieros alineados a las políticas públicas.  
La acción institucional está enmarcada dentro de los lineamientos de los programas del  
gobierno nacional dirigidos a la estabilización y dinamización económica convirtiéndose en un  
agente decisivo para la consecución de las reformas emprendidas. (CFN)  
Sector Privado  
Es importante considerar como está estructurado el sector financiero a nivel privado, en  
nuestro país:  
Bancos privados  
Ejercen el comercio de banca las personas naturales o jurídicas que, con habitualidad y  
ánimo de lucro, reciben del público, en forma de depósito irregular o en otras análogas, fondos  
que aplican por cuenta propia a operaciones activas de crédito y a otras inversiones, con arreglo a  
las leyes y a los usos mercantiles, prestando además por regla general a su clientela servicios de  
giro, transferencia, custodia, mediación y otras en relación con los anteriores, propios de la  
comisión mercantil. (Martínez, 2009, pág. 21)  
Sociedades Financieras  
Las sociedades financieras de objeto múltiple reguladas serán aquellas que mantengan  
vínculos patrimoniales con instituciones de crédito. (Diputados, 2016, pág. 55)  
Mutualistas de ahorro y crédito para la vivienda  
Las asociaciones mutualistas de ahorro y crédito para la vivienda, así como las  
instituciones de Servicios financieros, entendiéndose por éstas a los almacenes generales de  
depósito, compañías de arrendamiento mercantil, compañías emisoras o administradoras de  
tarjetas de crédito, casas de cambio, corporaciones de garantía y retrogarantía, corporaciones de  
desarrollo de mercado secundario de hipotecas, que deberán tener como objeto social exclusivo  
la realización de esas actividades, quedarán sometidas a la aplicación de normas de solvencia y  
prudencia financiera y al control que realizará la superintendencia dentro del marco legal que  
regula a dichas instituciones, en base a las normas que expida para el efecto. (SISTEMA, 2014,  
pág. 1)  
Compañías de seguros y reaseguros  
El seguro de depósitos tiene por objeto proteger los depósitos efectuados en las  
cooperativas de ahorro y crédito, entidades asociativas o solidarias, cajas y bancos comunales y  
en las cajas de ahorro, reguladas por esta ley. (Jurídico, 2016, pág. 51)  
Servicios complementarios  
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El sector de servicios complementarios al sector financiero aglutina a las empresas que  
ofrecen productos y servicios a entidades orientadas a atender los segmentos de población  
Considerados dentro del ámbito de la inclusión financiera. (AFI, pág. 2)  
Servicios auxiliares  
Las instituciones de servicios auxiliares del sistema financiero, tales como: transporte de  
especies monetarias y de valores, servicios de cobranza, cajeros automáticos, servicios contables  
y de computación, fomento a las exportaciones e inmobiliarias propietarias de bienes destinados  
exclusivamente a uso de oficinas de una sociedad controladora o institución financiera; y, otras  
que fuesen calificadas por la superintendencia de bancos, sin perjuicio del control que  
corresponde a la superintendencia de compañías, serán vigiladas por la superintendencia de  
bancos y ésta dictará normas de carácter general aplicables a este tipo de instituciones.  
(
SISTEMA, 2014, pág. 2)  
Sector popular y solidario  
El sector financiero popular y solidario se compondrá de cooperativas de ahorro y crédito,  
entidades asociativas o solidarias, cajas y bancos comunales, cajas de ahorro. Las iniciativas de  
servicios del sector financiero popular y solidario, y del micro, pequeñas y medianas unidades  
productivas, recibirán un tratamiento diferenciado y preferencial del estado, en la medida en que  
impulsen el desarrollo de la economía popular y solidaria. (Jurídico, 2016, pág. 19)  
Cooperativas de Ahorro y Crédito  
Según la Ley de Cooperativas, señala que: “Son cooperativas las sociedades de derecho  
privado, formadas por personas naturales o jurídicas que, sin perseguir finalidades de lucro,  
tienen por objeto planificar y realizar actividades o trabajos de beneficio social o colectivo, a  
través de una empresa manejada en común y formada con la aportación económica, intelectual y  
moral de sus miembros” (Ley de Cooperativas, 2001)  
Fuentes De Financiamiento  
Fuentes y formas principales de financiación a corto plazo.  
El crédito comercial: Un tipo común de crédito comercial es el préstamo para capital de  
trabajo, diseñado para apoyar operaciones comerciales en curso. (Madura, 2012, pág. 482)  
Préstamos de bancos comerciales: El principal uso o aplicación de los fondos del banco  
es para préstamos. El importe del préstamo y el vencimiento pueden adaptarse a las necesidades  
del prestatario. (Madura, 2012, pág. 482)  
Línea de crédito: el objetivo de este contrato es que la empresa tenga lista una fuente de  
financiamiento para el momento contingente que lo requiera. El plazo de contratación es por un  
año y el monto del crédito se entrega en cualquier momento siempre dentro del plazo contratado  
a solicitud de la empresa. (Arturo Morales, 2014, pág. 88)  
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Sectores Vulnerables  
En el Art.35 de la Constitución de la República del Ecuador considera a los sectores  
vulnerables como “personas adultas mayores, niñas, niños y adolescentes, mujeres embarazadas,  
personas con discapacidad” (Constitución, 2008)  
-
-
Servicios financieros diversificados dirigidos al micro emprendimientos.  
Sostenibilidad: desempeño económico y desempeño comercial, a través de indicadores  
financieros como, Calidad de cartera, eficiencia y productividad, la gestión financiera, y  
la rentabilidad; hablar sobre la cartera de riesgo, micro emprendimiento.  
Objetivo  
Realizar un estudio y análisis de la demanda de los servicios ofertados por parte de las  
entidades financieras de la ciudad de Loja  
Metodología  
En el presente estudio se realizó a través de una investigación de tipo Descriptiva, bajo  
la aplicación de la técnica de la entrevista a los analistas responsables del portafolio de  
productos, así mismo se realiza una investigación de tipo documental en base a las fuentes  
bibliográficas indagadas, revisión de registros de entidades financieras, gráficos de revistas,  
periódicos físicos y on-line de información directa al objeto de estudio.  
Para la ejecución de la investigación se contará con un docente y un alumno perteneciente  
a la Facultad de Ciencias Administrativas y Económicas.  
Técnicas  
Entrevista: estará dirigida al analista responsable directo de los productos financieros, y  
de manera específica al sector bancario, y para las cooperativas de ahorro y crédito de la ciudad  
de Loja. Así mismo se aplicará una entrevista directa al gerente de dichas entidades para conocer  
su percepción frente a la inclusión financiera, y así sustentar la información en lo referente a la  
aceptabilidad de su portafolio de productos por parte de la mujer del mercado informal de la  
ciudad de Loja.  
Se aplicará el instrumento a todas las entidades financieras registradas tanto en la  
Superintendencia de Bancos y la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria.  
Resultados  
Análisis de la inclusión financiera de la mujer a nivel mundial, datos extraídos de la base  
de datos de Global Findex database. (Banco Mundial, 2018)  
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Gráfica 1: Inclusión financiera a nivel mundial.  
Fuente: Global Findex-Base de datos de Inclusión Financiera en el mundo  
De acuerdo a los resultados de la gráfica a nivel mundial el 69% de los adultos que  
corresponde a 3800 millones de personas, actualmente poseen una cuenta en una entidad  
financiera, según la base de datos de Global Findex, entre el año 2014 hasta el 2017, aperturaron  
cuentas 515 millones de adultos, considerando que algunos países han registrado progresos más  
lentos (Banco Mundial, 2018).  
Análisis de la inclusión financiera de la mujer a nivel nacional, datos extraídos de la base  
de datos del Banco Central del Ecuador.  
Gráfica 2: Inclusión financiera de la mujer a nivel nacional  
Fuente: Banco Central del Ecuador-Base de datos de Inclusión Financiera  
De los 17 millones de ecuatorianos, el 44% tienen acceso a diversos servicios que ofertan  
las instituciones financieras, según los datos del Banco Central del Ecuador, con relación a la  
gráfica y con la proporción descrita, señalamos que 52% corresponde al segmento de hombres y  
el 48% restante corresponde a la segmentación de mujeres, manteniendo correspondencia estos  
resultados con la información de Global Findex a nivel mundial.  
Revista de la Universidad Internacional del Ecuador. URL: https://www.uide.edu.ec/  
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INNOVA Research Journal 2018. Vol. 3, No.12 pp. 135-147  
Análisis de la inclusión financiera de la mujer en la ciudad de Loja, datos extraídos de la  
base de datos del Banco Central del Ecuador.  
Gráfica 3: Inclusión financiera de la mujer en la ciudad de Loja  
Fuente: Banco Central del Ecuador-Base de datos de Inclusión Financiera  
De una población adulta proyectada de 169.618 habitantes en la ciudad de Loja para el  
año 2017, se considera según datos del Banco Central que el 58,58% están incluidos  
financieramente, y de acuerdo a esta proporcionalidad el 41, 50% pertenece a los hombres para  
el período 2017.  
Análisis de la inclusión financiera de la mujer en la ciudad de Loja con el producto  
activos, datos extraídos de la base de datos del Banco Central del Ecuador.  
Gráfica 4: Inclusión financiera producto crédito  
Fuente: Banco Central del Ecuador-Base de datos de Inclusión Financiera  
Al analizar el indicador de inclusión financiera de clientes por sexo en el producto activos  
que corresponde a Crédito, que es ofertado por todas las entidades financieras de la ciudad de  
Loja, denotamos que el 53% le corresponde a los hombres y el 47% es para la mujer.  
El crédito comercial, efectivamente, es un préstamo de una empresa a otra, pero está  
vinculado a una compra. (Aranday, 2017, pág. 87)  
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A los que no cuentan con poder adquisitivo suficiente para “comprar” sus satisfacciones  
que pueden ser desde productos básicos hasta muebles, tecnológicos, ropa, por lo que para no  
“perder a estos clientes” se les consigue mediante líneas bancarias (tarjetas bancarias) hasta  
productos financieros como el factoraje financiero.  
Es fundamental en los resultados, señalar las entidades financieras que existen en la  
ciudad de Loja y que en el estudio las clasificamos en Bancos y Cooperativas de Ahorro y  
Crédito indicando así mismo los productos que ofertan con mayor permanencia para la  
ciudadanía Lojana, en la tabla siguiente:  
Tabla 1: Bancos y Cooperativas en la ciudad de Loja  
Bancos  
12  
Crédito Automotriz.  
Crédito de consumo.  
Crédito hipotecario.  
Crédito para empleados.  
Microcrédito  
Cooperativas De Ahorro Y Crédito  
25  
Crédito de consumo  
Crédito emergente  
Fuente: Súper Intendencia de Bancos y Seguros y Economía Popular y Solidaria  
Elaborada por la autora  
Discusión  
Con respecto a nivel mundial la inclusión financiera está aumentando de manera  
acelerada, pero estos logros han sido dispares de un país a otro, y de acuerdo a la gráfica se  
puede concluir que los hombres siguen teniendo más probabilidades que las mujeres.  
A nivel nacional el porcentual de inclusión financiera tanto de hombres como de mujeres  
mantiene correspondencia con los resultados a nivel mundial, datos que son emitidos por el  
Global Findex.  
En la ciudad de Loja y de acuerdo a los datos emitidos por el Banco Central del Ecuador  
hasta el año 2017, la proporción mayor en porcentaje le corresponde a la mujer y en menor  
porcentual al hombre, por lo que se puede concluir que la inclusión de la mujer es significativa  
en esta ciudad y para el respectivo período  
Con referencia al acceso y otorgamiento de crédito, los resultados es evidente que aún en  
nuestro medio continua prevaleciendo más apertura a los productos financieros para el hombre,  
en tanto que para la mujer se mantiene restricción a estos servicios únicamente por ser mujer,  
aún más cuando forma parte del estrato de menos recursos económicos.  
Finalmente se indago sobre las instituciones financieras en la ciudad de Loja, y que  
comprenden Bancos y Cooperativas de Ahorro y Crédito, obteniendo como resultados que  
existen 12 Bancos con un portafolio de productos que ofertan a la ciudadanía Lojana como  
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crédito de consumo, crédito vehicular, crédito de vivienda, credi confianza, crédito verde, credi  
rol, crédito emergente, entre otros, con respecto a las Cooperativas de Ahorro y Crédito existen  
1
2, con productos como el crédito al socio, microcrédito, crédito convenio institucional, crédito  
salud emergente, crédito educativo, entre otros, donde es muy notable que ambos van a la  
captación de clientes pero en las Cooperativas de Ahorro y crédito se enfocan en el sector social.  
Conclusiones  
La inclusión financiera llegó para quedarse, y si sus actores protagónicos cumplen  
correctamente con sus respectivas tareas, tiene todas las posibilidades de crecer y posicionarse  
como unos de los referentes estratégicos relevantes de las economías de nuestro país, aún más en  
estos tiempos digitales, así mismo es considerada como un elemento de desarrollo social, y  
promueve el acceso de la población más vulnerable a los diferentes productos que ofrece el  
Sistema Financiero Nacional.  
Finalmente se debe considerar el mercado objetivo de las iniciativas de inclusión  
financiera es la población de menores recursos económicos, ubicada en la base de la pirámide  
social, es así como se debe buscar incorporar a la mujer del mercado informal a los beneficios de  
crecimiento económico, dándole acceso a todos los servicios financieros desde los básicos como  
pagos y remesas así como los más sofisticados que se encuentran los créditos y seguros, y es así  
como la política pública de la inclusión financiera debe tener como fin último acrecentar la  
capilaridad de los sistemas financieros, bajar costos , y eliminar los obstáculos para que la mujer  
del mercado informal de la ciudad de Loja y el país acceda de manera totalitaria a estos  
productos.  
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