ARTÍCULO ORIGINAL  
INNOVA Research Journal, ISSN 2477-9024  
Enero-Abril, 2025). Vol. 10, No.1, pp. 135-149  
(
DOI: https://doi.org/10.33890/innova.v10.n1.2025.2667  
URL: http://revistas.uide.edu.ec/index.php/innova/index  
Correo: innova@uide.edu.ec  
Panorama del crédito cooperativo y bancario del Ecuador por provincias y  
regiones  
Overview of cooperative and bank credit in Ecuador by provinces and regions  
Jhonatan Guillermo Unuzungo-Villa  
Instituto Superior Tecnológico Los Andes, Loja, Ecuador  
jhonathanunuzungo@institutolosandes.edu.ec  
https://orcid.org/0000-0002-1597-0048  
Siamara Patricia Coello-Loaiza  
Universidad Nacional de Loja, Loja, Ecuador  
siamara.coello@unl.edu.ec  
https://orcid.org/0000-0002-5102-8121  
Recepción: 30/09/2024 | Aceptación: 15/01/2025 | Publicación: 31/01/2025  
Cómo citar (APA, séptima edición):  
Unuzungo-Villa, J. y Coello-Loaiza, S. (2025). Panorama del crédito cooperativo y bancario del  
Ecuador, por provincias y regiones. INNOVA Research Journal, 10(1), 135-149.  
https://doi.org/10.33890/innova.v10.n1.2025.2667  
Resumen  
El acceso al crédito contribuye a la inclusión financiera y al desarrollo económico. La desigualdad  
o exclusión a productos y servicios financieros es una problemática que afecta a ciertos lugares de  
baja densidad poblacional. Bajo estos preceptos, esta investigación analizó la concentración  
geográfica del crédito ecuatoriano, por provincias y regiones, a través del índice de intensidad de  
crédito per cápita, año 2022. El estudio fue no experimental de corte transversal apoyado de  
estadística descriptiva e inferencial, para el análisis correlacional. La información fue recolectada  
de la Asociación de Bancos del Ecuador y del Instituto Nacional de Estadísticas y Censo. Las  
variables de estudio fueron montos de créditos de bancos, cooperativas y total, al igual que la  
densidad poblacional, por provincias y regiones. Los principales hallazgos indicaron una  
significativa disparidad en la distribución del crédito, con una mayor concentración en las  
provincias más pobladas como Pichincha y Guayas. Además, se observó que, aunque las  
Esta obra se comparte bajo la licencia Creative Commons Atribución-No Comercial 4.0 International (CC BY-NC 4.0)  
Revista de la Universidad Internacional del Ecuador. URL: https://www.uide.edu.ec/  
135  
Jhonatan Guillermo Unuzungo-Villa y Siamara Patricia Coello-Loaiza.  
ISSN 2477-9024. Innova Research Journal (Enero-Abril, 2025). Vol. N10, No. 1, pp. 135-149  
cooperativas tienen menor cuota de mercado, juegan un rol fundamental en la inclusión financiera  
en regiones menos pobladas como la Amazonía. Se determinó evidencia estadística que hay  
correlación moderada a fuerte entre la densidad poblacional y la distribución de créditos. En  
conclusión, el estudio destaca la necesidad de políticas que promuevan una distribución más  
equitativa del crédito, especialmente en áreas menos densamente pobladas. La investigación aporta  
evidencia sobre la importancia de las cooperativas de crédito en la mitigación de la exclusión  
financiera y su papel en el desarrollo económico local.  
Palabras claves: banco; cooperativa; crédito; desarrollo económico; población.  
Abstract  
Access to credit contributes to financial inclusion and economic development. Inequality or  
exclusion from financial products and services is a problem that affects certain places with low  
population density. Under these precepts, this research seeks to analyze the geographic  
concentration of Ecuadorian credit, by provinces and regions, through the credit intensity index  
per capita, year 2022. The study was a non-experimental cross-sectional study supported by  
descriptive and inferential statistics, in the case of correlational analysis. The information was  
collected from the Asociación de Bancos del Ecuador and the Instituto Nacional de Estadísticas y  
Censo. The study variables were loan amounts of banks, cooperatives, and total, as well as  
population density, by provinces and regions. The main findings indicate a significant disparity in  
the distribution of credit, with a greater concentration in more populated provinces such as  
Pichincha and Guayas. In addition, it was observed that, although credit unions have a smaller  
market share, they play a fundamental role in financial inclusion in less populated regions such as  
the Amazon. Statistical evidence was found that there is a moderate to strong correlation between  
population density and credit distribution. In conclusion, the study highlights the need for policies  
that promote a more equitable distribution of credit, especially in less densely populated areas. The  
research provides evidence on the importance of credit unions in mitigating financial exclusion  
and their role in local economic development.  
Keywords: bank; credit; credit union; economic development; population.  
Introducción  
Con la crisis sanitaria de 2020, en América Latina, alcanzaron los niveles de pobreza y  
pobreza extrema más altos en los últimos 12 y 20 años, respectivamente. Tiempos donde la  
desigualdad regional, tasas de ocupación y participación laboral fueron empeorando, mayormente  
en las mujeres (Comisión Económica para América Latina y el Caribe [CEPAL], 2021). Estas  
premisas ponen al descubierto que la disparidad en la región latinoamericana es un elemento  
predominante. Aunque, con la digitalización algunos bancos fueron rápidos y eficaces en tiempos  
de pandemia (Silva et al., 2023), lo que de alguna forma mitiga la desigualdad.  
La desigualdad es una enfermedad que desfavorece la participación de quienes tienen  
limitaciones económicas o sociales (Stein, 2020), por lo que, las familias, regiones, clases sociales  
o Estados, por tener mejores posiciones económicas castigan a los más pobres. El acceso al sistema  
Esta obra se comparte bajo la licencia Creative Commons Atribución-No Comercial 4.0 International (CC BY-NC 4.0)  
Revista de la Universidad Internacional del Ecuador. URL: https://www.uide.edu.ec/  
136  
Panorama del crédito cooperativo y bancario del Ecuador por provincias y regiones  
financiero se contrapone, en cierta medida, a los efectos decadentes de la desigualdad al promover  
los flujos del dinero (Martínez Cuellar, 2013).  
La terminología inclusión financiera, cobra sentido en un mundo cada vez más  
globalizado, cuando están presentes las dimensiones como “el acceso, el uso, la calidad y el  
impacto sobre el bienestar financiero de las familias y las empresas” (Carballo, 2023); aunque  
la literatura financiera tiende a usar variables como tenencia de cuentas de ahorros y crédito  
como mecanismos de medición de la inclusión financiera (Martinez et al., 2022).  
No obstante, hay concordancia en que este fenómeno financiero contribuye a reducir la  
pobreza mediante el acceso al crédito (Grados Smith, 2021) y consecuentemente al desarrollo  
económico (Vargas Garcia, 2021). Pérez Akaki & Fonseca Soto (2017) sostienen que “si el  
sistema financiero de un país influye positivamente en su crecimiento económico, entonces es  
fundamental asegurar que toda la población tenga acceso a los servicios y productos financieros  
disponibles” (p. 45), por lo que la ampliación de una gama de productos financieros no basta  
sino también es necesario que la sociedad tenga acceso a ellos.  
El rol del sector bancario es esencial en el territorio ecuatoriano, por cuanto, es la principal  
forma de intermediación de su sistema financiero, lo que contribuye al desarrollo económico del  
país (Urdaneta-Montiel et al., 2020). El crédito, hoy por hoy, resulta uno de los instrumentos  
financieros que permiten la correcta distribución de los recursos. “La financiación adecuada  
mejora la calidad de vida de muchos y surgen como una oportunidad de financiamiento que libra  
a muchos de opciones más costosas, ilegales y peligrosas” ( Jiménez Sánchez, 2022, p. 17).  
Actualmente, hay problemas en la correcta distribución de las entidades financieras.  
Normalmente, tienden a acentuarse en los lugares más poblados, lo que genera el excesivo número  
de entidades con respecto a la población existente, tanto que, a palabras de Cruz-García & Peiró-  
Palomino (2023) si existen demasiadas instituciones, disminuirlas no afecta el acceso a los  
servicios, sobre todo, con las tecnologías actuales que permiten trasladar ciertas funcionalidades a  
bancas digitales, aunque, por otra parte, Ilona Bečicová (2015) sostiene que en los sistemas  
financieros centralizados, los recursos financieros podrían asignarse principalmente a las empresas  
situadas cerca del centro, mientras que los solicitantes de crédito procedentes de regiones distantes  
podrían verse expuestos a un déficit de crédito o incluso quedar excluidos.  
Ahora bien, si por el contrario, existe grandes masas poblacionales con baja presencia de  
entidades financieras, se produciría una deficiencia del mercado, cuando la demanda de créditos  
no logre satisfacerse con las entidades presentes, en ese sentido, en ciertas regiones, se podría optar  
por modernas fuentes de financiamiento como el crédito fintech, cuya presencia, a criterio de  
Cornelli et al. (2023) se centraría donde hay menos sucursales per cápita, aunque, se consideraría  
que este no llegaría a imponerse en el mercado, sino, a suplir necesidades de fondos de la  
población.  
Según Carchano Alcaraz et al. (2021) existe disparidad entre los bancos grandes con  
respecto de los pequeños, por cuanto, estos últimos llenan los espacios abandonados por los bancos  
grandes que no logran buena rentabilidad, aunque también, las entidades cooperativistas a pesar  
de tener menor cuota de mercado apoyan con la financiación para el desarrollo económico evitando  
Esta obra se comparte bajo la licencia Creative Commons Atribución-No Comercial 4.0 International (CC BY-NC 4.0)  
Revista de la Universidad Internacional del Ecuador. URL: https://www.uide.edu.ec/  
137  
Jhonatan Guillermo Unuzungo-Villa y Siamara Patricia Coello-Loaiza.  
ISSN 2477-9024. Innova Research Journal (Enero-Abril, 2025). Vol. N10, No. 1, pp. 135-149  
la exclusión financiera. En consecuencia, para forjar un crecimiento económico, es necesario la  
existencia de un buen desarrollo financiero (Beck et al., 2024).  
En aquellas regiones donde la densidad de población es menor, y los problemas de  
despoblación son más acusados, el estudio ha permitido demostrar que la existencia de  
entidades de la Economía Social, como son las cooperativas de crédito, supone un factor  
de movilización de los recursos productivos locales, lo que favorece la actividad económica  
en diferentes sectores de actividad y la generación de empleo estable y de calidad, que  
contribuye a fijar la población en estos territorios. (Carchano Alcaraz et al., 2021a, p. 12)  
En este mismo orden, Carchano Alcaraz et al. (2021b) han evidenciado que las  
cooperativas juegan un papel fundamental en contra de la exclusión financiera geográfica, al  
ofertar la disponibilidad crediticia y la prestación de servicios financieros, a la sociedad con bajas  
posibilidades de acceder al crédito, sobre todo, en los territorios de baja densidad poblacional. En  
el caso de Ecuador, las diferencias son bien marcadas entre instituciones bancarias y  
cooperativistas, las primeras prevalecen en cobertura y movilización de fondos mientras que las  
segundas, tienen mayor alcance social arraigadas con principios y valores que contribuyen al  
dinamismo y crecimiento (Cárdenas Muñoz et al., 2021).  
En Ecuador, según Bravo et al. (2020) sostienen que la Economía Popular y Solidaria,  
desde el 2010, ha mostrado avances mayores cada año, inherentes a operaciones de crédito, de  
ahorro o depósitos, lo que ha permitido mejorar la inclusión financiera. La Economía Solidaria y  
los bancos comunitarios tienen un impacto positivo en el desarrollo regional al incluir a los pobres  
en el mundo financiero y reforzar la economía local (Costa de Oliveira et al., 2023).  
Las concentraciones del crédito en función de las zonas geográficas son medidas que  
contribuyen a divisar la distribución de las operaciones crediticias en las localidades. Dicha  
medición es capaz de mostrar cuan activas u ofertantes de productos financieros están las  
instituciones en ciertas localidades, lo que inminente, proyecta la disparidad crediticia que podría  
existir. El índice de intensidad de crédito per cápita es útil para cuantificar dicha participación de  
mercado. De acuerdo con De la Cuesta & García-Verdugo Sales (1998):  
Es un indicador que recoge la proporción entre la cuota de crédito y la cuota de población  
de esa región con respecto al total del país, e indica en qué medida la participación de esa  
región en el crédito total del país es inferior, igual o superior a su participación en la  
población nacional. (p. 77)  
Así mismo, Carchano Alcaraz et al. (2021a) sostienen que este índice permite medición de  
concentración del crédito como medio de mitigación o ralentización de las operaciones crediticias  
en cierta localidad con posibilidad de quedar en la marginalidad. Por ello, si este índice es mayor  
que uno, sugiere que las instituciones financieras, están proporcionalmente más activas en esa  
región con respecto a su cuota poblacional (García Verdugo Sales & de la Cuesta González, 2003).  
Los fundamentos teóricos precedentes, contribuyen a formalizar la presente investigación,  
cuya finalidad es analizar la concentración geográfica del crédito ecuatoriano, por provincias y  
Esta obra se comparte bajo la licencia Creative Commons Atribución-No Comercial 4.0 International (CC BY-NC 4.0)  
Revista de la Universidad Internacional del Ecuador. URL: https://www.uide.edu.ec/  
138  
Panorama del crédito cooperativo y bancario del Ecuador por provincias y regiones  
regiones, a través del índice de intensidad de crédito per cápita, año 2022. La relevancia de esta  
investigación subyace en conocer si en el Ecuador, existe disparidad del crédito a nivel geográfico,  
como mecanismo de comprensión del accionar bancario y cooperativista, al igual que, evidenciar  
con base en la metodología científica, la concentración de las instituciones financieras frente a la  
población per cápita por provincias y regiones.  
Metodología  
La presente investigación se enmarcó en el tipo no experimental con datos de corte  
transversal, por cuanto, se estudió la información de acuerdo con su naturaleza de acción en el año  
2
022. Se tomó este marco temporal dado que corresponde al último año de censo poblacional del  
Ecuador, lo que permitió conocer el número exacto de habitantes por provincias, regiones y a nivel  
de país.  
La materialización del presente manuscrito se concibió a través del método de  
investigación estadístico; descriptivo y correccional. La data necesaria fue recolectada de la  
Asociación de Bancos del Ecuador (ASOBANCA, 2024) en lo que respecta a montos de créditos  
por provincias y del Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC, 2024) para los datos  
poblaciones por provincia. Los investigadores, con apego a la estadística descriptiva, calcularon  
los totales por regiones y que, en el caso del crédito para los bancos, se excluyeron valores que  
ASOBANCA no la asignó a ninguna provincia.  
Para el análisis de resultados, en primera instancia se partió con la estimación del índice de  
intensidad de crédito per cápita (IICP), cuya fórmula se presenta en la ecuación (1). La  
aplicabilidad de dicha fórmula responde a 6 grupos: para bancos, para cooperativas y para el  
sistema total, estos tres, a nivel de provincias como de regiones.  
퐶푎푟푡푒푟푎 푑푒 퐶푟é푑푖푡표 푃푟표푣푖푐푖푎푙  
퐶푎푟푡푒푟푎 푑푒 퐶푟é푑푖푡표 푇표푡푎푙  
푃표푏푙푎푐푖ó푛 푃푟표푣푖푛푐푖푎푙  
푃표푏푙푎푐푖ó푛 푇표푡푎푙  
퐶퐶푃  
퐶퐶푇  
푃푃  
푰푰푪푷 =  
=
(
1)  
푃푇  
Finalmente, se aplicó un análisis correlacional de las diferentes variables estimadas, para  
comprender con evidencia estadística el comportamiento que tienen los bancos y cooperativas ya  
sea entre sí mismas, con respecto al total del crédito o la población. La interpretación de la  
asociatividad de las variables se hizo en función de la Tabla 1.  
En consecuencia, se partió con el análisis de normalidad de los datos para determinar si se  
comporta de manera normal o si por el contario no se apegan a dicha teoría, y con ello decidir el  
tipo de correlación a aplicarse. De acuerdo con Roy-García et al. (2020) se aplica correlación de  
Pearson cuando los datos tienen distribución normal, caso contrario se emplearía correlación de  
Spearman. Según Roco-Videla et al. (2023) se emplea Kolmogórov-Smirnov (K-S) y Shapiro-  
Wilks (S-W) para análisis de normalidad con datos inferiores a 50 datos, argumentando que se  
mejora la precisión con la prueba de K-S con datos inferiores a 30. En ese sentido, se decidió  
aplicar K-S para determinar normalidad porque los datos fueron inferiores a 30.  
Esta obra se comparte bajo la licencia Creative Commons Atribución-No Comercial 4.0 International (CC BY-NC 4.0)  
Revista de la Universidad Internacional del Ecuador. URL: https://www.uide.edu.ec/  
139  
Jhonatan Guillermo Unuzungo-Villa y Siamara Patricia Coello-Loaiza.  
ISSN 2477-9024. Innova Research Journal (Enero-Abril, 2025). Vol. N10, No. 1, pp. 135-149  
Tabla 1  
Rangos de interpretación del coeficiente de correlación Spearman  
Coeficiente  
0,76-1|  
0,51-0,75|  
0,26-0,50|  
0-0,25|  
Interpretación  
Entre fuerte y perfecta  
Entre moderada y fuerte  
Débil  
|
|
|
|
Nula  
Nota. adaptada de Reguant-Álvarez et al. (2018).  
Finalmente, en la Tabla 2 se presenta la descripción de las variables de estudio, mismas que  
han sido empleadas a lo largo de esta investigación:  
Tabla 2  
Descripción de las variables de estudio  
Etiq  
Variable  
Medición  
ueta  
Cartera de Crédito Provincial para Rubro monetario de la cartera de crédito total de los bancos CCP  
los Bancos a nivel provincial  
b
Cartera de Crédito Provincial para Rubro monetario de la cartera de crédito total de las CCP  
las Cooperativas  
cooperativas a nivel provincial  
c
Razón entre el número de habitantes de una provincia con  
respecto al total del país  
Índice Poblacional por Provincia  
IPP  
Índice Provincial de Crédito para los Razón entre el total de la cartera de crédito provincial y el  
IPC  
b
Bancos  
total a nivel nacional para los bancos  
Índice de Intensidad del Crédito Per Razón entre el índice provincial de crédito de los bancos IICP  
Cápita para los Bancos entre el índice poblacional por provincia  
C
b
Índice Provincial de Crédito para las Razón entre el total de la cartera de crédito de la provincia y  
IPC  
c
Cooperativas  
el total a nivel nacional para las cooperativas  
Índice de Intensidad del Crédito Per Razón entre el índice provincial de crédito de las IICP  
Cápita para las Cooperativas  
cooperativas y el índice poblacional por provincia  
C
c
Rubro monetario Provincial entre el índice total Provincial IPCb/  
Crédito total  
Índice Provincial de Crédito Total  
c
Índice de Intensidad del Crédito Per Razón entre el índice provincial de crédito total y el índice IICP  
Cápita Total poblacional por provincia  
C
b/c  
Esta obra se comparte bajo la licencia Creative Commons Atribución-No Comercial 4.0 International (CC BY-NC 4.0)  
Revista de la Universidad Internacional del Ecuador. URL: https://www.uide.edu.ec/  
140  
 
 
Panorama del crédito cooperativo y bancario del Ecuador por provincias y regiones  
Resultados y Discusión  
Esta sección se ha estructurado desde dos apartados, inicialmente se presentan los hallazgos  
de la investigación y en un segundo componente se formaliza la discusión de los resultados.  
Las características crediticias y distribución poblacional presentada en la Tabla 3, revela  
que la cartera de crédito del sector bancario está mayormente concentrada en las provincias de  
Pichincha, Guayas y Azuay mientras que las cooperativas en Guayas, Azuay y Tungurahua, todas  
ellas en orden decreciente. Galápagos, Morona Santiago y Napo fueron las provincias con menor  
concentración en la cartera de crédito de los bancos, entre tanto para las cooperativas fueron  
Galápagos, Orellana y Esmeraldas. En términos de la cartera total, las provincias de Guayas,  
Pichincha y Azuay concentraron la mayor cantidad de los créditos mientras que Galápagos,  
Orellana, Napo y Sucumbíos tuvieron la menor concentración.  
En lo que respecta a la distribución poblacional, en el Ecuador, al año 2022, las provincias  
con mayor número de habitantes fueron Guayas, Pichincha y Manabí mientras que Galápagos,  
Pastaza y Zamora Chinchipe tuvieron la menor concentración. Estos hallazgos en contraste con la  
cartera de crédito evidencian que, la provincia de Galápagos fue la que tuvo menor concentración  
de cartera de crédito por bancos, cooperativas y su total, así como la menor distribución  
poblacional, diferente a los resultados de la provincia de Pichincha que tuvo la mayor  
concentración.  
Tabla 3  
Participación relativa de la cartera de crédito y población ecuatoriana por provincias  
Cartera de crédito  
Provincias  
Azuay  
Bolívar  
Cañar  
Población  
Bancos  
4,92 %  
Cooperativas  
12,40 %  
2,00 %  
3,18 %  
2,08 %  
5,35 %  
5,62 %  
4,94 %  
0,46 %  
0,14 %  
5,30 %  
5,29 %  
3,75 %  
1,66 %  
4,52 %  
2,00 %  
1,00 %  
0,32 %  
Total  
7,09 %  
4,73 %  
1,18 %  
1,34 %  
1,02 %  
2,79 %  
2,78 %  
4,22 %  
3,27 %  
0,17 %  
25,93 %  
2,77 %  
2,87 %  
5,31 %  
9,40 %  
1,14 %  
0,78 %  
1,08 %  
0,18 %  
0,36 %  
0,30 %  
1,01 %  
0,89 %  
3,02 %  
0,51 %  
0,07 %  
32,14 %  
1,25 %  
1,53 %  
1,34 %  
3,78 %  
0,08 %  
0,09 %  
0,24 %  
0,71 %  
1,18 %  
0,82 %  
2,27 %  
2,26 %  
3,58 %  
0,50 %  
0,09 %  
24,36 %  
2,42 %  
2,18 %  
1,43 %  
4,00 %  
0,64 %  
0,36 %  
0,26 %  
Carchi  
Chimborazo  
Cotopaxi  
El Oro  
Esmeraldas  
Galápagos  
Guayas  
Imbabura  
Loja  
Los Ríos  
Manabí  
Morona Santiago  
Napo  
Orellana  
Esta obra se comparte bajo la licencia Creative Commons Atribución-No Comercial 4.0 International (CC BY-NC 4.0)  
Revista de la Universidad Internacional del Ecuador. URL: https://www.uide.edu.ec/  
141  
 
Jhonatan Guillermo Unuzungo-Villa y Siamara Patricia Coello-Loaiza.  
ISSN 2477-9024. Innova Research Journal (Enero-Abril, 2025). Vol. N10, No. 1, pp. 135-149  
Cartera de crédito  
Provincias  
Pastaza  
Población  
Bancos  
0,08 %  
43,46 %  
0,45 %  
Cooperativas  
1,24 %  
Total  
0,42 %  
38,44 %  
0,51 %  
1,55 %  
0,36 %  
4,04 %  
0,66 %  
18,24 %  
2,28 %  
2,91 %  
1,17 %  
3,33 %  
0,66 %  
100,00 %  
Pichincha  
26,16 %  
0,66 %  
1,62 %  
0,55 %  
8,38 %  
Santa Elena  
Santo Domingo  
Sucumbíos  
Tungurahua  
Zamora Chinchipe  
Total  
1,52 %  
0,28 %  
2,27 %  
0,20 %  
1,38 %  
0,54 %  
100,00 %  
100,00 %  
100,00 %  
Desde un panorama regional, con base en la Tabla 4,en la Costa se concentra la mayor parte  
de la cartera de crédito en los bancos mientras que en la Sierra lidera con la cartera crediticia del  
sector cooperativista. La región más poblada es la Costa seguida de la Sierra. La banca y las  
cooperativas en la región Insular tuvieron la menor concentración de cartera de crédito, además,  
en dicha región, dada su posición geográfica, existe menos densidad poblacional. La concentración  
de la cartera de crédito en las regiones Costa y Sierra muestra cierta relación con la densidad  
poblacional, lo que evidencia una asociación.  
Tabla 4  
Participación relativa de la cartera de crédito y población ecuatoriana por regiones  
Cartera de crédito  
Provincias  
Amazonía  
Población  
Bancos  
0,98 %  
Cooperativas  
6,49 %  
Total  
2,58 %  
5,48 %  
53,31 %  
0,17 %  
Costa  
Insular  
Sierra  
42,77 %  
0,07 %  
19,16 %  
0,14 %  
35,92 %  
0,09 %  
56,17 %  
100,00 %  
74,22 %  
100,00 %  
61,41 %  
100,00 %  
41,04 %  
100,00 %  
Total  
El índice de intensidad del crédito per cápita, tal y como se presenta en la Tabla 5, evidencia  
la disparidad de la distribución del acceso al crédito a nivel provincial en el Ecuador. Pichincha,  
Guayas y Azuay son las zonas geográficas donde mayor colocación de cartera existe respecto a su  
población; empero, el sector cooperativista, tiene mayor alcance en Azuay, Tungurahua y Cañar,  
cuyo indicador es superior a 2. En términos generales, Pichincha, Azuay y Tungurahua, son las  
provincias donde el IICPCb/c es mayor. Estos índices superiores a uno demuestran una fuerte  
participación crediticia dentro de esas provincias, producto de la sinergia entre sociedad y  
entidades financieras; donde, la colocación de cartera es una herramienta de financiamiento  
bastante empleada.  
Por otra parte, también existen provincias donde el IICP es relativamente bajo, tal es el  
caso de Morona Santiago, Napo y Pastaza para los bancos; Esmeraldas, Guayas, Orellana y Santa  
Elena para las cooperativas; y, Esmeraldas, Orellana, y Santa Elena respecto del total de cartera,  
fueron las provincias que tuvieron un índice inferior a 0,29. Esta estimación sugiere que en el Caso  
Esta obra se comparte bajo la licencia Creative Commons Atribución-No Comercial 4.0 International (CC BY-NC 4.0)  
Revista de la Universidad Internacional del Ecuador. URL: https://www.uide.edu.ec/  
142  
 
Panorama del crédito cooperativo y bancario del Ecuador por provincias y regiones  
de los bancos, Morona Santiago es la zona donde menor poder de mercado per cápita tuvieron  
(
0,07), no obstante, con 0,14 Esmeraldas fue la provincia de menor IICP de las cooperativas,  
aunque duplica al índice alcanzado por los bancos.  
Los hallazgos reflejan diferencias en la intensidad del crédito per cápita entre bancos y  
cooperativas, pues los bancos logran como máximo 2,38 frente a 2,62 de las cooperativas, mientras  
que la razón mínima es de 0,07 a 0,14 de las entidades bancarias respecto al sector cooperativista.  
En ese sentido, es evidente la divergencia del acceso el crédito en el Ecuador, donde el sector  
bancario y cooperativista tiene predominio crediticio en ciertas provincias, así como poca  
colocación de cartera per cápita en otras zonas. En promedio, los bancos tienen IICP de 0,48 y las  
cooperativas se puntúan con 1,32, lo que sugiere que el sector cooperativista tiene mayor  
colocación de crédito que el total de los habitantes provinciales, aunque el sector bancario tuvo  
intensidad de crédito más uniforme que las cooperativas respecto a la media.  
Tabla 5  
Índice de intensidad del crédito per cápita para bancos, cooperativas y total por provincias  
Bancos  
Cooperativas  
Total  
Provincias  
Azuay  
IPC  
b
IPP IICPC  
b
IPC  
c
IPP IICPC  
c
IPCb/c IPP IICPCb/c  
0,05 0,05  
0,00 0,01  
0,00 0,01  
0,00 0,01  
0,01 0,03  
0,01 0,03  
0,03 0,04  
0,01 0,03  
0,00 0,00  
0,32 0,26  
0,01 0,03  
0,02 0,03  
0,01 0,05  
0,04 0,09  
0,00 0,01  
0,00 0,01  
0,00 0,01  
0,00 0,01  
0,43 0,18  
0,00 0,02  
0,02 0,03  
0,00 0,01  
0,02 0,03  
0,00 0,01  
1,04 0,12 0,05  
0,16 0,02 0,01  
0,27 0,03 0,01  
0,30 0,02 0,01  
0,36 0,05 0,03  
0,32 0,06 0,03  
0,72 0,05 0,04  
0,16 0,00 0,03  
0,42 0,00 0,00  
1,24 0,05 0,26  
0,45 0,05 0,03  
0,53 0,04 0,03  
0,25 0,02 0,05  
0,40 0,05 0,09  
0,07 0,02 0,01  
0,12 0,01 0,01  
0,23 0,00 0,01  
0,13 0,01 0,01  
2,38 0,26 0,18  
0,20 0,01 0,02  
0,52 0,02 0,03  
0,24 0,01 0,01  
0,68 0,08 0,03  
0,31 0,01 0,01  
2,62  
0,07 0,05  
0,01 0,01  
0,01 0,01  
0,01 0,01  
0,02 0,03  
0,02 0,03  
0,04 0,04  
0,00 0,03  
0,00 0,00  
0,24 0,26  
0,02 0,03  
0,02 0,03  
0,01 0,05  
0,04 0,09  
0,01 0,01  
0,00 0,01  
0,00 0,01  
0,00 0,01  
0,38 0,18  
0,01 0,02  
0,02 0,03  
0,00 0,01  
0,04 0,03  
0,01 0,01  
1,50  
0,60  
0,88  
0,80  
0,81  
0,81  
0,85  
0,15  
0,54  
0,94  
0,87  
0,76  
0,27  
0,42  
0,56  
0,46  
0,25  
0,63  
2,11  
0,23  
0,53  
0,30  
1,22  
0,83  
Bolívar  
1,70  
2,37  
2,04  
1,92  
2,02  
1,17  
0,14  
0,81  
0,20  
1,91  
1,31  
0,31  
0,48  
1,76  
1,29  
0,29  
1,87  
1,43  
0,29  
0,56  
0,47  
2,52  
2,11  
Cañar  
Carchi  
Chimborazo  
Cotopaxi  
El Oro  
Esmeraldas  
Galápagos  
Guayas  
Imbabura  
Loja  
Los Ríos  
Manabí  
Morona Santiago  
Napo  
Orellana  
Pastaza  
Pichincha  
Santa Elena  
Santo Domingo  
Sucumbíos  
Tungurahua  
Zamora Chinchipe  
Esta obra se comparte bajo la licencia Creative Commons Atribución-No Comercial 4.0 International (CC BY-NC 4.0)  
Revista de la Universidad Internacional del Ecuador. URL: https://www.uide.edu.ec/  
143  
 
Jhonatan Guillermo Unuzungo-Villa y Siamara Patricia Coello-Loaiza.  
ISSN 2477-9024. Innova Research Journal (Enero-Abril, 2025). Vol. N10, No. 1, pp. 135-149  
Bancos  
Cooperativas  
Total  
Provincias  
IPC  
b
IPP IICPC  
b
IPC  
c
IPP IICPC  
c
IPCb/c IPP IICPCb/c  
Total  
Media  
1,00 1,00  
1,00 1,00 1,00  
1,00  
1,00 1,00  
1,00  
0,72  
0,43  
0,48  
0,49  
1,32  
0,80  
Desviación estándar  
Continuando con el aspecto de la intensidad del crédito, en la Tabla 6, se presenta la  
estimación a nivel regional, la región Sierra fue aquella con predomino total del IICP para la banca,  
las cooperativas y en función de la cartera total. En consecuencia, la región Interandina ha  
demostrado ser aquella donde la colocación de cartera ha tenido mayor acogida, por lo que, en  
teoría, los bancos y cooperativas han destinado 1,37 y 1,81 dólares de crédito por cada habitante,  
y en términos totales de la cartera 1,50 dólares. La banca tiene menor poder de mercado en cuanto  
a la cartera de crédito per cápita en la Amazonía, mientras que las cooperativas en la Costa. En  
términos globales, la cartera de crédito tiene menor intensidad en la Amazonía.  
Tabla 6  
Índice de intensidad del crédito per cápita para bancos, cooperativas y total por regiones  
Bancos  
Cooperativas  
Total  
Provincias  
IPC  
b
IPP IICPC  
b
IPC  
c
IPP IICPC  
c
IPCb/c IPP IICPCb/c  
Amazonía 0,01 0,05  
0,18  
0,80  
0,42  
1,37  
1,00  
0,06 0,05 1,18  
0,19 0,53 0,36  
0,00 0,00 0,81  
0,74 0,41 1,81  
1,00 1,00 1,00  
0,03 0,05  
0,36 0,53  
0,00 0,00  
0,61 0,41  
1,00 1,00  
0,47  
0,67  
0,54  
1,50  
1,00  
0
0
0
,43 0,53  
,00 0,00  
,56 0,41  
Costa  
Insular  
Sierra  
Total  
1,00 1,00  
El test de normalidad de K-S sugiere que 4 de las 5 variables de estudio, no tienen  
distribución normal, por cuanto el p-value fue inferior a 0,05 de significancia estadística, no  
obstante, para el Índice de Intensidad del Crédito per Cápita para las cooperativas, si hay evidencia  
de distribución normal. La no normalidad de 4 de las 5 variables sugiere que el análisis  
correlacional podría ser de tipo no paramétrico, por lo que se decidió aplicar correlación de  
Spearman.  
Tabla 7  
Prueba de normalidad  
Kolmogórov-Smirnov  
Variable  
Sig.  
Estadístico  
gl  
CCP  
CCP  
b
0,390  
24 0,000  
24 0,000  
24 0,000  
24 0,000  
c
0
,271  
IPP  
IICPC  
0,306  
0,251  
b
Esta obra se comparte bajo la licencia Creative Commons Atribución-No Comercial 4.0 International (CC BY-NC 4.0)  
Revista de la Universidad Internacional del Ecuador. URL: https://www.uide.edu.ec/  
144  
 
Panorama del crédito cooperativo y bancario del Ecuador por provincias y regiones  
Kolmogórov-Smirnov  
Variable  
Sig.  
Estadístico  
gl  
24 0,133  
IICPC  
c
0,156  
Los índices de correlación estimados permiten inferir que el índice provincial poblacional  
tiene incidencia directa para con la cartera de crédito de los bancos y de las cooperativas, aunque  
dicha relación es fuerte para la banca mientras que, para las cooperativas, la densidad poblacional  
tiene correlación moderada. El índice de 0,733 evidencia estadísticamente que la cartera de crédito  
de los bancos y de las cooperativas están directamente relacionado. El índice de intensidad del  
crédito de los bancos está directamente relacionado con el índice provincial poblacional con  
intensidad moderada, pero para las cooperativas es negativa de tipo nula, aunque sin significancia  
estadística. Así mismo, el IICPC de las cooperativas y bancos están relacionas positivamente,  
aunque la fuerza correlacional es nula no significativa.  
Tabla 8  
Matriz de correlación de Spearman  
CCP  
b
CCP  
c
IPP  
b c  
IICPC IICPC  
,733**  
1,000  
,677**  
,682**  
,534**  
,942**  
,805**  
,682**  
,664**  
1,000  
,172  
-,039  
,534**  
-,159  
,172  
CCP  
CCP  
IPP  
b
c
1
,000  
,
,
,
733**  
942**  
805**  
,677**  
1,000  
,664**  
-,159  
IICPC  
b
c
IICPC  
-,039  
1,000  
Nota. **significancia hasta el 1%  
significancia hasta el 5%  
*
A continuación, se presenta la discusión de los resultados con la literatura concerniente a  
la investigación, donde ha sido posible rescatar que:  
El índice de intensidad del crédito per cápita (IICP) en el Ecuador revela importantes  
disparidades en el acceso al crédito entre diferentes provincias y sectores financieros. Los  
resultados sugieren que las provincias de Pichincha, Guayas y Azuay tienen una alta colocación  
de cartera en relación con su población, particularmente en el sector bancario. Por el contrario, las  
cooperativas muestran una mayor penetración de mercado en Azuay, Tungurahua y Cañar, con  
índices superiores a 2, lo que se manifiesta como fuerte participación crediticia en estas áreas.  
Desde una perspectiva teórica, estos hallazgos, al igual que Carchano Alcaraz et al. (2021)  
demuestran que la actividad proporcional de las instituciones financieras es significativa en  
comparación con la cuota poblacional. Esto también se alinea con De la Cuesta y García-Verdugo  
Sales (2003), quienes indican que un IICP mayor a uno sugiere una actividad financiera  
significativa, lo cual se observa claramente algunas provincias.  
Desde la perspectiva de Carchano Alcaraz et al. (2021), la concentración del crédito en  
áreas específicas puede resultar en exclusión financiera para las regiones menos atendidas. Esto se  
Esta obra se comparte bajo la licencia Creative Commons Atribución-No Comercial 4.0 International (CC BY-NC 4.0)  
Revista de la Universidad Internacional del Ecuador. URL: https://www.uide.edu.ec/  
145  
Jhonatan Guillermo Unuzungo-Villa y Siamara Patricia Coello-Loaiza.  
ISSN 2477-9024. Innova Research Journal (Enero-Abril, 2025). Vol. N10, No. 1, pp. 135-149  
manifiesta en Ecuador, donde las cooperativas, aunque con menor cuota de mercado en general,  
logran una mayor penetración en provincias de menor densidad poblacional como Azuay,  
Tungurahua y Cañar, superando incluso a los bancos en algunas de estas áreas. Esta dinámica  
refuerza la teoría que las cooperativas juegan un papel crucial en la inclusión financiera y en la  
mitigación de disparidades crediticias (Carchano Alcaraz et al., 2021), complementando la labor  
de las instituciones bancarias tradicionales.  
La correlación entre densidad poblacional y distribución del crédito se confirma en este  
estudio, alineándose con las teorías de Bravo et al. (2020) y Costa de Oliveira et al. (2023), quienes  
argumentan que la Economía Popular y Solidaria ha mejorado la inclusión financiera a través de  
la operación de cooperativas y bancos comunitarios. Los resultados muestran que las cooperativas  
tienen un IICP promedio de 1,32, comparado con 0,48 de los bancos, lo cual indica una mayor  
colocación de crédito per cápita por parte de las cooperativas. Este hallazgo subraya la importancia  
de las cooperativas en fomentar el desarrollo económico regional y en proporcionar acceso al  
crédito a segmentos de la población tradicionalmente desatendidos.  
Conclusiones  
El análisis de la cartera de crédito y la distribución poblacional en Ecuador revela una  
marcada concentración del crédito en ciertas provincias y regiones. La cartera de crédito del sector  
bancario está concentrada en provincias como Pichincha, Guayas y Azuay, mientras que las  
cooperativas tienen una mayor presencia en Guayas, Azuay y Tungurahua. En contraste, las  
provincias con menor concentración de crédito para ambos sectores incluyen Galápagos y otras  
provincias menos densamente pobladas. La comparación entre la distribución de la cartera de  
crédito y la población muestra que provincias como Galápagos tienen una baja concentración tanto  
de crédito como de población, mientras que Pichincha tiene una alta concentración en ambos  
aspectos. A nivel regional, la mayor parte de la cartera de crédito del sector bancario se encuentra  
en la Costa, mientras que en la Sierra lidera el crédito cooperativista.  
La determinación del índice de intensidad del crédito per cápita (IICP) revela significativas  
disparidades en el acceso al crédito entre en el territorio ecuatoriano. Las provincias de Pichincha,  
Guayas y Azuay muestran una alta colocación de cartera en relación con su población,  
especialmente en el sector bancario, mientras que las cooperativas tienen mayor alcance en Azuay,  
Tungurahua y Cañar. Esto demuestra una fuerte participación crediticia en estas áreas, reflejando  
una sinergia efectiva entre la sociedad y las entidades financieras. En contraste, provincias como  
Morona Santiago, Napo y Pastaza presentan los índices más bajos de IICP en el sector bancario,  
indicando un menor acceso al crédito. Las cooperativas también muestran variabilidad, con  
Esmeraldas, Orellana y Santa Elena teniendo índices bajos, pero duplicando el IICP de los bancos  
en algunas de estas provincias.  
Los hallazgos de esta investigación evidencian diferencias en la intensidad del crédito para  
bancos y cooperativas ecuatorianas, con estas últimas alcanzando un IICP promedio de 1,32 frente  
a 0,48 de los bancos, lo que refleja una mayor colocación de crédito per cápita en el sector  
Esta obra se comparte bajo la licencia Creative Commons Atribución-No Comercial 4.0 International (CC BY-NC 4.0)  
Revista de la Universidad Internacional del Ecuador. URL: https://www.uide.edu.ec/  
146  
Panorama del crédito cooperativo y bancario del Ecuador por provincias y regiones  
cooperativo. A nivel regional, la Sierra destaca con la mayor intensidad de crédito tanto para  
bancos como para cooperativas, indicando una preferencia por la colocación de cartera en esta  
región. Esto induce a que la disparidad en la distribución del crédito per cápita en Ecuador es un  
dilema que requiere atención y la necesidad de estrategias diferenciadas para mejorar el acceso al  
crédito en las regiones con menor intensidad, particularmente en la Amazonía y ciertas provincias  
costeras. En consecuencia, la información obtenida es crucial para diseñar políticas que promuevan  
una distribución equitativa del crédito, fomentando el desarrollo económico en áreas desatendidas.  
El test de normalidad de Kolmogórov-Smirnov (K-S) reveló que cuatro de las cinco  
variables estudiadas no siguen una distribución normal, lo que justifica el uso de métodos no  
paramétricos, como la correlación de Spearman, para el análisis correlacional. Los resultados  
correlacionales indican que existe relación directa y fuerte entre el índice provincial poblacional y  
la cartera de crédito de los bancos, mientras que, en el caso de las cooperativas, esta relación es  
moderada. Además, se observó que el índice de intensidad del crédito per cápita (IICPC) de las  
cooperativas presenta una distribución normal y una relación positiva, aunque no significativa, con  
el IICPC de los bancos. En conjunto, estos hallazgos sugieren que la densidad poblacional tiene  
un impacto considerable en la distribución del crédito, especialmente en el sector bancario, y que  
las características poblacionales deben considerarse en la planificación y gestión del crédito tanto  
para bancos como para cooperativas.  
Agradecimientos  
Los autores expresan su agradecimiento a las instituciones de educación superior de  
afiliación, estas son Universidad Nacional de Loja e Instituto Superior Tecnológico Los Andes,  
por su compromiso y apego a las funciones educativas, especialmente la investigación.  
Financiamiento  
El estudio denominado Panorama del crédito cooperativo y bancario del Ecuador, por  
provincias y regiones, ha sido autofinanciado exclusivamente por los investigadores del mismo.  
Conflicto de intereses  
Los autores declaran no tener conflictos de interés.  
Referencias bibliográficas  
Asociación  
de  
Bancos  
Privados  
del  
Ecuador.  
(2024).  
DataLab.  
https://datalab.asobanca.org.ec/datalab/home.html  
Esta obra se comparte bajo la licencia Creative Commons Atribución-No Comercial 4.0 International (CC BY-NC 4.0)  
Revista de la Universidad Internacional del Ecuador. URL: https://www.uide.edu.ec/  
147  
Jhonatan Guillermo Unuzungo-Villa y Siamara Patricia Coello-Loaiza.  
ISSN 2477-9024. Innova Research Journal (Enero-Abril, 2025). Vol. N10, No. 1, pp. 135-149  
Beck, T., Fernández Díez, M. C., & Támola, A. (2024). Desarollo financiero, crecimiento y  
desigualdad. El rol de las instituciones en América Latina y el Caribe. Banco  
Interamericano de Desarrollo. https://n9.cl/il1hc  
Bravo, K., Fernández, A., Parra, H., Tamayo, A., Cevallos, F., Montero, O., . . . Arauz, E. (2020).  
Ecuador: Realidad Nacional (2 ed.). Universidad de las Fuerzas Armadas ESPE.  
Carballo, I. E. (2023). Tecnologías Financieras: oportunidades y desafíos de las Fintech para la  
regulación, la educación y la inclusión financiera. Revista CIES Centro de Investigación  
Escolmes, 11(2), 247-276. https://n9.cl/hrb75  
Carchano Alcaraz, M., Carrasco Monteagudo, I., & Soler Tormo, F. (2021a). El papel de las  
cooperativas de crédito en el sostenimiento de la España vaciada a través del capital social.  
REVESCO.  
Revista  
de  
Estudios  
Cooperativos,  
138(e73866.),  
1-15.  
https://doi.org/10.5209/reve.73866  
Carchano Alcaraz, M., Carrasco Monteagudo, I., & Soler Tormo, F. V. (2021b). La contribución  
de las cooperativas de crédito para aliviar la exlusión financiera geográfica en los espacios  
menos poblados. El caso de España. CIRIEC-España, Revista de Economía Pública, Social  
y Cooperativa(103), 197-224. https://doi.org/10.7203/CIRIEC-E.103.17509.  
Cárdenas Muñoz, J., Treviño Saldívar, E., Cuadrado Sánchez, G., & Ordóñez Parra, J. (2021).  
Análisis comparativo entre cooperativas de ahorro y crédito y bancos en el Ecuador.  
Socialium, 5(2), 159-184. https://doi.org/10.26490/uncp.sl.2021.5.2.100  
Comisión Económica para América Latina y el Caribe. (2021). Comunicado de Prensa. Pandemia  
provoca aumento en los niveles de pobreza sin precedentes en las últimas décadas e impacta  
fuertemente en la desigualdad y el emple: https://n9.cl/j272x  
Cornelli, G., Frost, J., Ganbacorta, L., Raghavendra Rau, P., Wardrop, R., & Ziegler, T. (2023).  
Fintech and big tech credit: Drivers of the growth of digital lending. Journal of Banking  
and Finance, 148. https://doi.org/10.1016/j.jbankfin.2022.106742  
Costa de Oliveira, V., Anielly dos Santos, M., Villas Bôas Mello, J. A., Moreira Rodrigues  
Ferreira, A. d., & Costa Alegre da Gama Afonso, H. (2023). Economia Solidária e  
Empreendedorismo aliados aos bancos sociais na contribuição do desenvolvimento  
regional: Uma revisão de literatura. Revista de Pesquisa em Comunicação e  
Desenvolvimento, 14(3), 266-279. https://doi.org/10.33595/2226-1478.14.3.894  
Cruz-García, P., & Peiró-Palomino, J. (2023). Does bank branch density reduce income inequality  
in  
the  
Spanish  
provinces?  
Finance  
Research  
Letters,  
58(D).  
https://doi.org/10.1016/j.frl.2023.104625  
De la Cuesta, G. M., & García-Verdugo Sales, J. (1998). La influencia de la creación de crédito  
sobre las disparidades regionales en España. Perspectivas del Sistema Financiero(63-64),  
7
1-81. https://n9.cl/cdr6t7  
García Verdugo Sales, J., & de la Cuesta González, M. (2003). Análisis de la convergencia  
financiera de las regiones españolas con la ayuda de un modelo de efectos fijos. Revista de  
Estudios Regionales(67), 191-208. https://n9.cl/09a3d  
Grados Smith, P. L. (2021). Implicancias de la inclusión financiera y el empleo informal en la  
pobreza monetaria de los departamentos del Perú. Revista Finanzas y Política Económica,  
1
3(2), 545-569. https://doi.org/10.14718/revfinanzpolitecon.v13.n2.2021.10  
Ilona Bečicová, J. B. (2015). Is there a credit-gap in a periphery? The perception of this problem  
by  
small  
entrepreneurs.  
Journal  
of  
Rural  
Studies,  
42,  
11-20.  
https://doi.org/10.1016/j.jrurstud.2015.09.006  
Esta obra se comparte bajo la licencia Creative Commons Atribución-No Comercial 4.0 International (CC BY-NC 4.0)  
Revista de la Universidad Internacional del Ecuador. URL: https://www.uide.edu.ec/  
148  
Panorama del crédito cooperativo y bancario del Ecuador por provincias y regiones  
Instituto Nacional de Estadística  
y
Censos. (2024). Resultados.  
Tabulados:  
https://www.censoecuador.gob.ec/resultados-censo/  
Jiménez Sánchez, J. I. (2022). Nuevas modalidades de financiación para combatir la pobreza en  
Colombia. Revista Conhecimento Online, 1, 4-21. https://doi.org/10.25112/rco.v1.2  
Martínez Cuellar, C. (2013). El efecto de la desigualdad y el acceso al crédito sobre la acumulación  
de capital humano. Ensayos sobre Política Económica, 21(72), 18-34.  
https://doi.org/10.1016/S0120-4483(13)70002-2  
Martinez, L. B., Guercio, M. B., Orazi, S., & Vigier, H. (2022). Instrumentos financieros claves  
para la inclusión financiera en América Latina. Revista Finanzas Y Política Económica,  
1
4(1), 17-47. https://doi.org/10.14718/revfinanzpolitecon.v14.n1.2022.2  
Pérez Akaki, P., & Fonseca Soto, M. d. (2017). Análisis espacial de la inclusión financiera y su  
relación con el nivel de pobreza en los municipios mexicanos. Revista Mexicana de  
Economía y Finanzas, 12(1), 43-62. https://n9.cl/geb0p  
Reguant-Álvarez, M., Vilà-Baños, R., & Torrado-Fonseca, M. (2018). La relación entre dos  
variables según la escala de medición con SPSS. REIRE Revista d’Innovació i Recerca en  
Educació, 11(2), 45-60. https://doi.org/10.1344/reire2018.11.221733  
Roco-Videla, Á., Landabur-Ayala, R., Maureira-Carsalade, N., & Olguín-Barraza, M. (2023).  
¿
Cómo determinar efectivamente si una serie de datos sigue una distribución normal  
cuando el tamaño muestral es pequeño? Nutrición Hospitalaria, 40(1), 234-235.  
https://doi.org/10.20960/nh.04519  
Roy-García, I., Rivas-Ruiz, R., Pérez-Rodríguez, M., & Palacios-Cruz, L. (2020). Correlación: no  
toda correlación implica causalidad. Revista alergia México, 66(3), 354-360.  
https://doi.org/10.29262/ram.v66i3.651  
Silva, T. C., Stancato de Suoza, S. R., Guerra, S., & Miranda Tabak, B. (2023). COVID-19 and  
bank branch lending: The moderating effect of digitalization. Journal of Banking and  
Finance, 152(106869). https://doi.org/10.1016/j.jbankfin.2023.106869  
Stein, H. (2020). Institutions,Structures,and Policy Paradigms:Toward Understanding Inequality  
in Africa. In The Political Economy of Inequality: U.S. and Global Dimensions,Sisay Asefa  
and Wei-Chiao Huang, eds. Kalamazoo,MI: W.E. Upjohn Institute for Employment  
Research, 117-143. https://doi.org/10.17848/9780880996730.Ch6  
Urdaneta-Montiel, A. J., Mejía-Flores, O. G., & Romero Lalangui, M. A. (2020). Hechos  
estilizados del ahorro, crédito y crecimiento cconómico regionales del Ecuador. Polo del  
Conocimiento, 5(9), 254-280. https://doi.org/10.23857/pc.v5i9.1688  
Vargas Garcia, A. H. (2021). La inclusión financiera en el Perú. Gestión En El Tercer Milenio,  
2
4(47), 129-136. https://doi.org/10.15381/gtm.v24i47.20591  
Esta obra se comparte bajo la licencia Creative Commons Atribución-No Comercial 4.0 International (CC BY-NC 4.0)  
Revista de la Universidad Internacional del Ecuador. URL: https://www.uide.edu.ec/  
149