INNOVA Research Journal, ISSN 2477-9024  
Junio, 2017). Vol. 2, No.6 pp. 83-93  
(
DOI: https://doi.org/10.33890/innova.v2.n6.2017.216  
URL: http://revistas.uide.edu.ec/index.php/innova/index  
Correo: innova@uide.edu.ec  
Impacto del uso de dinero electrónico en estudiantes universitarios  
Impact of use of electronic money on university students  
Ernesto Novillo Maldonado  
Universidad Técnica de Machala, Ecuador  
Miguel Espinosa Galarza  
Universidad Técnica de Machala, Ecuador  
María Palomeque Solano  
Universidad Técnica de Machala, Ecuador  
Autor por Correspondencia: enovillo@utmachala.edu.ec, mespinosa@utmachala.edu.ec,  
maeupaso@gmail.com  
Fecha de recepción: 29 de Marzo de 2017 - Fecha de aceptación: 5 de Junio de 2017  
Resumen: El presente trabajo se fundamenta en la aplicación de estadística descriptiva para  
estudiar el impacto que tiene el dinero electrónico en el Ecuador por parte de los estudiantes. El  
objetivo de la investigación es conocer la percepción de los estudiantes sobre el uso del dinero  
electrónico como medio de pago. La metodología usada se basó en revisiones bibliográficas para  
tener las bases necesarias sobre el dinero electrónico, de la misma manera se aplicó un enfoque  
cuantitativo, a través del cuestionario personal. Posteriormente se llevó a cabo el procesamiento  
de datos con el software SPSS, para realizar un análisis descriptivo. Dentro de los resultados  
obtenidos se destaca que el 65,4% de la muestra considera factible el uso de dinero electrónico,  
otro de los resultados encontrados es que existe un desconocimiento de las ventajas y desventajas  
de su uso, pues el 39,8% de la muestra tenía conocimiento del tema. Finalmente se tiene que los  
estudiantes universitarios conocen o han escuchado sobre el dinero electrónico. Pero existe cierta  
falencia debido a que no conocen las ventajas y desventajas del mismo.  
Palabras claves: dinero; dinero electrónico; sistema de pago; política monetaria  
Abstract: The present work is based on the application of descriptive statistics to study the impact  
of electronic money on Ecuador by students. The objective of the research is to know the students'  
about the perception of the use of electronic money as a means of payment. The methodology used  
was based on bibliographical revisions to have the necessary bases on the electronic money, in the  
same way a quantitative approach was applied, through the personal questionnaire. Subsequently  
the data processing was carried out with the SPSS software, to perform a descriptive analysis.  
Among the obtained results it is highlighted that 65.4% of the sample considers the use of  
electronic money feasible, another of the results found is that there is an ignorance of the  
advantages and disadvantages of its use, since 39.8% of The sample had knowledge of the subject.  
Finally you have that university students know or have heard about electronic money. But there is  
a certain failure because they do not know the advantages and disadvantages of it.  
Key words: money; electronic money; payment system; monetary policy  
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Introducción  
El mundo en el que vivimos, el dinero se ha convertido en uno de los cimientos de  
nuestra sociedad, es parte esencial de una economía de intercambio. En épocas pasadas existían  
grupos que no los necesitaban para realizar sus actividades, por ejemplo los grupos aislados que  
viven de la recolección y de la caza. Pero para la gran mayoría es esencial para manejarse en el  
ámbito económico. Siendo considerado como uno de los grandes avances de la humanidad.  
En la actualidad mundial el dinero electrónico ha tenido un aumento importante en su  
uso, en especial el denominado dinero plástico (tarjetas de crédito, débito, transacciones por  
internet y monederos electrónicos) y esta tendencia dirigida hacia este tipo de dinero sugiere  
reformas en la politica monetaria a mediano plazo. Existen dos motivos que generan el apogeo  
del uso de dinero electronico. Unos de los puntos es que los usuarios prefieren este medio de  
pago por la comodidad y seguridad que le otorga este tipo de dinero. Otro de los motivos son las  
facilidades que brindan a los organismos de control para ejercer su trabajo con relación a los  
movimientos mometarios realizados por los ciudadanos (Jeftanovic, 2001).  
Existen estudios que revisan la situacion ecuatoriana referente al dinero electrónico. Algunos  
hacen recopilación del proceso de implementación del dinero electronico en el Ecuador, como  
medio de pago, como herramienta de inclusión financiera y las implicaciones que este tiene  
(Cevallos, 2014; Miranda, 2015; Grijalva, 2014). En este caso la aplicación en este país viene  
dada por intermedio del estado, que es el encargao de coordinar los distintos aspectos  
relacionado a su aoperatividad, pues en la mayoria de países que cuentan con este medio de pago  
es regularizado por sistemas privados (Méndez, 2015).  
En el mundo, la utilización del dinero electrónico como un medio de pago se ha vuelto  
tan común como el uso del papel moneda (Eliott, 2014). La implementación y uso del dinero  
electrónico como una opción para medios de pago en el Ecuador, es un tema que aún está en  
debate, aunque en varios países del mundo ya se lo utiliza (UDLA, 2016). Además la adopción  
de nuevas reformas financieras y monetarias adoptadas por países del Sur en respuesta ala  
inestabilidad económica ha generado nuevas propuestas que buscan una integración regional  
(
Legeard, 2011).  
El dinero electrónico es el valor monetario equivalente al valor expresado en la moneda  
de curso legal del país (dólares de los Estados Unidos de América), que se intercambia  
principalmente a través de dispositivos electrónicos, móviles (Valencia, 2015). Para tratadistas  
destacados es realmente es un medio de pago, nada más que eso, solo una forma moderna,  
rápida, efectiva, barata y segura de hacer pagos (Quiroga, 2016).  
Sin embargo a pesar de la publicidad y marketing con que han contado los nuevos medios  
de pago, es cuanto menos sorprendente que los métodos tradicionales sean todavía los más  
populares. Las nuevas tecnologías permiten asegurar que el coste de procesar una transacción  
adicional utilizando uno de estos nuevos instrumentos es menor que el coste marginal de realizar  
una transacción utilizando uno de los métodos tradicionales. Además, vale la pena recalcar que  
los sistemas de pago electrónico son potencialmente más eficientes que los métodos de pago  
tradicionales o que aquellos basados en papel, y en muchos casos, incluso son más seguros  
(Santomá, 2001).  
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Hay que hacer una diferenciación conceptual entre Dinero Electrónico y el Sistema de  
Dinero Electrónico implementado en el Ecuador que en terminos del propio Banco Central del  
Ecuador (2014) menciona:  
Es el conjunto de: operaciones, mecanismos, procedimientos y normativas que  
facilitan los flujos, almacenamiento y transferencias en tiempo real, entre los  
distintos agentes económicos, a través del uso de: dispositivos electrónicos,  
electromecánicos, móviles, tarjetas inteligentes y otros que se incorporen producto  
del avance tecnológico.  
Los participantes del Sistema de Dinero Electrónico son todos aquellos actores, personas  
naturales y jurídicas que voluntariamente han decidido interactuar con el administrador, para  
ofrecer su infraestructura tecnológica y para realizar transacciones monetarias y no monetarias.  
Todos los participantes organizan su funcionamiento con base en el Reglamento de Participantes  
y el Manual de Operaciones emitidos por el BCE, así como a los convenios suscritos (BCE,  
2
014).  
1
2
3
- Emisor y Administrador.  
- Entidades reguladoras.  
- Canales tecnológicos - Operadoras telefónicas fijas y móviles, operadores satelitales,  
operadores eléctricos, operadores TV, otros.  
4
- Macroagentes - empresas, organizaciones e instituciones públicas y privadas; instituciones  
financieras y del sistema popular y solidario; que en su modelo de negocio mantienen una  
red de establecimientos de atención al cliente y están en la capacidad de adquirir dinero  
móvil, distribuirlo o convertirlo en especies monetarias conforme los procedimientos que  
establecidos por el BCE.  
5
6
- Centros transaccionales - Todas las oficinas de atención de los Macroagentes, directas o  
corresponsales.  
- Personas  
En este ultimo grupo personas considerados como actores claves dentro del sistema de  
dinero electronico se encuentran inmiscuidos los Estudiantes Universitarios, elementos  
principales de nuestro trabajo de investigación, en cuanto al uso y conocimiento que ellos tienen  
sobre el dinero electronico. Teniendo en consideración que muchos investigadores han tratado  
sobre el dinero electronico, pero no existen estudios de tipo cuantitativo que ayuden a reforzar  
hipotesis. En este caso la Hipotesis planteada es que los estudiantes universitarios conocen sobre  
el dinero electronico, sus ventajas y desventajas.  
El objetivo de la presente investigación es conocer la percepción de los estudiantes sobre  
el uso del dinero electrónico como medio de pago. Para esto usaremos una investigación  
bibliográfica y la estadística descriptiva para conocer lo que piensan los estudiantes encuestados.  
Teniendo un estudio de caso que toma a los estudiantes de la Universidad Técnica de Machala.  
El conocimiento por parte de la población sobre el dinero electrónico, medio de pago que  
está considerado en Ecuador, es uno de los problemas que se tiene. Como se manifestó  
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previamente existen algunas investigaciones que se hacen con relación al dinero electrónico,  
pero al no existir la parte cuantitativa se genera la necesidad de conocer la percepción de la  
población, en este caso a través de los estudiantes universitarios que son parte de la muestra se  
tendrá una visión que permita tomar acciones de comunicación en caso de ser necesarias.  
Metodología  
La presente investigación usó un enfoque cuantitativo, el mismo que tiene como objetivo  
determinar la apreciación de los estudiantes universitarios con respecto al dinero electrónico;  
para esto se utilizó el cuestionario como instrumento, debido que este sirve para recolectar la  
información necesaria, y cuantificar esta data obtenida (Arribas, 2004).  
La población objeto de estudio fueron los estudiantes universitarios de carreras  
administrativas (economía, administración, contabilidad, comercio internacional, marketing y  
turismo) de la Universidad Técnica de Machala, a la misma que se aplicó a un tamaño de  
muestra de 246 estudiantes. El tipo de muestreo fue estratificado, debido a que se dividió a la  
muestra según la proporción de estudiantes por carrera, y a estas muestras se aplicó de manera  
aleatoria el instrumento (Casal & Mateu, 2003).  
El cuestionario fue elaborado tomando todas las consideraciones de la investigación de  
mercados concernientes a las preguntas, escalas, y recomendaciones para el éxito del mismo. Se  
realizó una validación del instrumento a través de un pretest el mismo que fue aplicado con la  
finalidad de asegurar que las preguntas sean adecuadas, tanto en su forma como en el número.  
Posteriormente se realizó el trabajo de campo. Para el procesamiento de datos se usó el software  
estadístico SPSS. Una vez compilada la data necesaria se procedió con el análisis descriptivo de  
los ítems más relevantes del cuestionario.  
Resultados y Discusión  
Lo que se desea saber en esta investigación es si los estudiantes tienen conocimiento  
sobre el dinero electrónico, para esto se revisan los resultados de las preguntas que ayudan a  
comprobar la hipótesis planteada. Uno de los primeros resultados se obtuvo referente al  
conocimiento sobre el dinero electrónico, los resultados se observan en la Tabla 1 y Figura 1.  
Tabla 1  
¿
Conoce sobre el dinero electrónico?  
Válido Frecuencia Porcentaje Porcentaje válido Porcentaje acumulado  
SI  
214  
32  
87%  
13%  
87,0  
13,0  
87,0  
NO  
100,0  
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86  
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Total  
246  
100%  
100,0  
Figura 1. ¿Conoce sobre el dinero electrónico?  
De los estudiantes encuestados de las carreras administrativas 214 respondieron que si  
han escuchado o saben sobre el dinero electrónico, lo cual representa el 87% del total; lo que  
indica que la mayor parte de la población estudiantil conoce sobre el dinero electrónico.  
Otro de los aspectos importantes a conocer fue lo relacionado a los medios de  
comunicación que han servido para dar a conocer sobre el dinero electrónico, teniendo los  
resultados respectivos en la Tabla 2.  
Tabla 2  
Medios por los que se ha escuchado o conocido sobre el dinero electrónico  
Medios De Comunicación Respuestas  
Porcentaje de casos  
N
Porcentaje  
Televisión  
Enlace Ciudadano  
Internet  
155 39,10%  
73,10%  
30,70%  
47,20%  
5,70%  
65  
16,40%  
100 25,30%  
Volantes  
12  
38  
26  
3,00%  
9,60%  
6,60%  
Prensa Escrita/Revistas  
Radio  
17,90%  
12,30%  
186,80%  
Total  
396 100,00%  
Para conocer los medios que han servido para divulgar sobre el dinero electrónico, se usó  
una pregunta de opción múltiple, de la cual se obtuvo que 155 estudiantes contestaron  
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seleccionaron televisión, 65 por medio de los enlaces ciudadanos, 100 a través de internet, 12 por  
medio de volantes, 38 por prensa escrita y revistas y 26 por medio de radio. Esto indicó que el  
8
0,8% de los medios usados se dio por la televisión con un 39,1%, el internet con el 25,3% y los  
enlaces ciudadanos con el 16,4%.  
Otra de las preguntas del cuestionario fue sobre el conocimiento de las ventajas y  
desventajas del uso del dinero electrónico, de la cual se obtuvieron los resultados de la Tabla 3 y  
Figura 2.  
Tabla 3  
Conocimiento sobre las ventajas y desventajas del uso del dinero electrónico  
Válido  
Frecuencia Porcentaje Porcentaje válido Porcentaje acumulado  
SI  
97  
39,4%  
59,8%  
99,2%  
0,8%  
39,8%  
60,2%  
100,0%  
39,8%  
NO  
147  
244  
2
100,0%  
Total  
Perdidos en el Sistema  
Total  
246  
100,0%  
Figura 2. Conocimiento sobre las ventajas y desventajas del uso del dinero electrónico  
Como resultado acerca del conocimiento de las ventajas y desventajas del uso del dinero  
electrónico en los estudiantes universitarios de la Universidad Técnica de Machala se obtuvo que  
9
7 del total de encuestados respondieron que si conocen las ventajas y desventajas, lo cual  
equivale al 39,4%; lo que nos indica que se deben plantear estrategias para poder llegar con la  
información necesaria a todos los ciudadanos que tendrían la posibilidad de usar el dinero  
electrónico.  
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En la Tabla 4 y Figura 3 se observa los resultados concernientes a la factibilidad del uso  
de dinero electrónico en el Ecuador.  
Tabla 4  
Factibilidad del uso de dinero electrónico  
Válido  
Frecuencia Porcentaje Porcentaje válido Porcentaje acumulado  
SI  
159  
84  
64,6%  
34,1%  
98,8%  
1,2%  
65,4%  
34,6%  
100,0%  
65,4%  
100,0%  
0,0  
NO  
Total  
243  
3
Perdidos en el Sistema  
Total  
246  
100,0%  
Figura 3. Factibilidad del uso de dinero electrónico  
Del total de encuestados se alcanzó que 159 estudiantes, que representan el 64,6%  
consideran factible el uso del dinero electrónico en Ecuador, mientras que un 34,1% piensan todo  
lo contrario.  
Una de las últimas preguntas que se presenta en el cuestionario es para saber si los  
encuestados creen que el gobierno debería promocionar más y mejor el uso del dinero  
electrónico. Los resultados se observan en la Tabla 5 y Figura 4.  
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Tabla 5  
¿
Cree usted que el gobierno debería promocionar más y mejor el uso del dinero electrónico?  
Válido Frecuencia Porcentaje Porcentaje válido Porcentaje acumulado  
SI  
192  
53  
78,0%  
21,5%  
99,6%  
0,4%  
78,4%  
21,6%  
100,0%  
78,4%  
NO  
100,0%  
Total  
245  
1
Perdidos en el Sistema  
Total  
246  
100,0%  
Figura 4. ¿Cree usted que el gobierno debería promocionar más y mejor el uso del dinero electrónico?  
Del total de encuestados 192 que es equivalente al 78% respondieron que “SI”, es decir  
que consideran que debe existir una mayor promoción, y comunicación acerca del dinero  
electrónico y su uso por parte del gobierno. Lo cual se esperaba como resultado debido a que la  
pregunta relacionada con el conocimiento sobre las ventajas y desventajas del uso del dinero  
electrónico de la Tabla 3 nos dio como resultados que la mayor parte de la población no conocía  
sobre las ventajas y desventajas.  
La Tabla 6 nos muestra la tabulación cruzada entre las respuestas sobre el conocimiento  
de ventajas y desventajas del uso de dinero electrónico y las carreras de los estudiantes.  
Tabla 6  
Tabulación cruzada entre Ventajas y desventajas del uso del dinero electrónico*Carrera  
Carrera  
Conoce Las Ventajas Y Desventajas Total  
SI % SI NO % NO  
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Economía  
17  
39  
18  
4
70,8%  
45,9%  
29,0%  
25,0%  
3,7%  
7
29,2%  
54,1%  
71,0%  
75,0%  
96,3%  
40,0%  
24  
85  
62  
16  
27  
30  
244  
Contabilidad  
Administración  
Hotelería Y Turismo  
Marketing  
46  
44  
12  
26  
12  
147  
1
Comercio Internacional 18  
Total 97  
60,0%  
Figura 5. Tabulación cruzada entre Ventajas y desventajas del uso del dinero electrónico*Carrera  
En estos últimos resultados se observa que de las carreras seleccionadas en la  
investigación a nivel general no conocen los estudiantes las ventajas y desventajas del dinero  
electrónico, pero con los de economía y comercio internacional es la excepción, pues la mayor  
parte de los estudiantes de estas carreras indicaron que si conocen sobre las ventajas y  
desventajas del uso de dinero electrónico, en este caso el 70,8% y el 60% respectivamente. Por el  
hecho de que estas carreras revisan estos temas dentro de las distintas asignaturas que les  
imparten, mientras que en las otras carreras no se enfocan de gran manera en esta temática.  
Es importante destacar que como limitante esta investigación fue aplicada a estudiantes  
de carreras administrativas porque se consideran que son los que más deberían conocer sobre  
este asunto. Y se aplicó este estudio de caso en la Universidad Técnica de Machala, por tener las  
facilidades para acceder a esta población. Esta investigación por otro lado es una aplicación de la  
investigación de mercados, tomando en consideración las consideraciones necesarias para  
garantizar un instrumento de calidad y a su vez se tomó en consideración los pasos de la  
investigación de mercados, entre ellos el pretest y la revisión de expertos para garantizar la  
validez del mismo  
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Conclusiones  
Los estudiantes de carreras administrativas de la Universidad Técnica de Machala  
conocen sobre el dinero electrónico, este conocimiento básico se ha dado a través de televisión,  
internet y los enlaces ciudadanos. Pero existe cierta falencia debido a que no conocen las  
ventajas y desventajas del mismo, por consiguiente sería necesario que exista mayor publicidad y  
se dé a conocer a la ciudadanía más a fondo de este tema. Por lo tanto esto implicaría que se  
acepta la hipótesis planteada dentro del proyecto. La mayor parte de los estudiantes no poseen el  
debido discernimiento sobre los uso del dinero electrónico.  
De acuerdo a los resultados obtenidos, existe mayor cantidad de estudiantes que  
considera que es factible el uso del dinero electrónico dentro del país, sin embargo existe una  
gran cantidad que consideran que el uso de dinero electrónico dentro del país no es factible.  
De todas las carreras muestreadas la carrera de economía y comercio internacional son las  
que tienen mayor conocimiento sobre ventajas y desventajas del dinero electrónico, debido a que  
estas carreras revisan estos temas dentro de las distintas asignaturas que ven en sus estudios y  
tienen mayor enfoque de la temática.  
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